Kaip palyginti kreditų sąlygas?

Kreditai internetu gali būti naudingi tada, kai reikia aiškiai apibrėžtos sumos konkrečiam tikslui ir turite realų planą, kaip įmokas mokėsite laiku. Prieš teikiant paraišką rekomenduojama palyginti kreditus pagal kredito sumą, terminą, mėnesio įmoką, BVKKMN ir bendrą grąžinamą sumą, nes vien tik maža palūkanų norma dar nereiškia pigiausio pasiūlymo. Geriausias pasirinkimas yra tas, kurio sąlygos atitinka jūsų tikslą, pajamas, turimus įsipareigojimus ir saugų mėnesio biudžetą.

Kokį kreditą rinktis?

Pradėkite ne nuo klausimo, kur gauti kreditą, o nuo klausimo, kokio tipo finansavimas iš tikrųjų atitinka jūsų poreikį. Greitasis kreditas, vartojimo kreditas, kredito linija, refinansavimas, lizingas ar paskola automobiliui gali atrodyti panašiai, tačiau jų paskirtis, grąžinimo logika, kaina ir rizika skiriasi.

Kredito tipas	Kam tinka	Kada netinka	Į ką atkreipti dėmesį
Greitasis kreditas	Nedidelėms ir skubioms išlaidoms, kai aiškiai žinote, iš kokių pajamų grąžinsite skolą.	Kai reikia dengti nuolatines kasdienes išlaidas, trūksta pajamų stabilumo arba jau vėluojate mokėti kitas įmokas.	BVKKMN, trumpas terminas, vėlavimo sąlygos, bendra grąžinama suma ir ar pasiūlymas nėra brangus dėl papildomų mokesčių.
Vartojimo kreditas	Didesniems pirkiniams, remontui, buitinei technikai, mokslams ar kitam suplanuotam poreikiui.	Kai tikslas neaiškus, mėnesio įmoka per didelė arba skolinamasi impulsyviam pirkiniui.	Mėnesio įmoka, sutarties mokestis, administravimo mokestis, galimybė grąžinti anksčiau ir visa kredito kaina.
Kredito linija	Kai reikia finansinio rezervo ir norite naudoti tik dalį suteikto limito.	Kai sunku kontroliuoti išlaidas arba yra rizika nuolat naudoti limitą kaip papildomas pajamas.	Palūkanų skaičiavimo tvarka, minimali įmoka, limito atnaujinimas, administravimo mokesčiai ir drausmingas naudojimas.
Refinansavimas	Kai turite vieną ar kelis brangesnius įsipareigojimus ir norite mažesnės įmokos, aiškesnio grafiko arba geresnių sąlygų.	Kai naujas terminas tik sumažina įmoką, bet smarkiai padidina bendrą sumokamą sumą.	Palyginkite senų įsipareigojimų likutį, naują BVKKMN, sutarties mokesčius, termino pailgėjimą ir bendrą naudą eurais.
Lizingas	Automobiliui, buitinei technikai ar kitam konkrečiam turtui įsigyti, kai finansavimas susietas su pirkiniu.	Kai norite visiško lankstumo naudoti lėšas bet kam arba nenorite įsipareigojimų, susijusių su konkrečiu daiktu.	Pradinė įmoka, nuosavybės perėjimas, draudimo reikalavimai, turto grąžinimo ar išpirkimo sąlygos.
Paskola automobiliui	Naujam ar naudotam automobiliui įsigyti, kai norite aiškaus tikslo ir reguliarių įmokų.	Kai automobilio išlaikymo, draudimo, remonto ir kuro išlaidos kartu su įmoka viršytų saugų biudžetą.	Ar reikalingas užstatas, KASKO, automobilio amžiaus ribojimai, bendra grąžinama suma ir grąžinimo anksčiau sąlygos.
Paskola būsto remontui	Planuojamam remontui, energiniam efektyvumui gerinti, baldams ar įrangai, kai turite sąmatą.	Kai remonto apimtis neaiški, nėra rezervo nenumatytoms išlaidoms arba įmoka per didelė.	Pasirinkite realią sumą, įsivertinkite remonto rezervą, terminą ir ar pigiau skolintis dalimis pagal darbų eigą.

Lizingas taip pat laikomas finansine paslauga, o Valstybinė vartotojų teisių apsaugos tarnyba finansinių paslaugų pavyzdžiuose nurodo ir skolinimą, ir finansinę nuomą, todėl šiuos sprendimus verta lyginti ne tik pagal įmoką, bet ir pagal nuosavybės, mokesčių bei sutarties nutraukimo sąlygas finansinių paslaugų aprašyme.

Kaip palyginti kreditus?

Kreditai internetu turėtų būti lyginami pagal visą kainą, o ne tik pagal reklamoje matomą palūkanų normą. Mažesnės palūkanos gali atrodyti patraukliai, tačiau sutarties mokestis, mėnesinis administravimo mokestis ar ilgesnis terminas gali lemti, kad galutinė suma bus didesnė nei kito pasiūlymo.

Svarbiausias rodiklis yra BVKKMN, nes jis padeda palyginti skirtingų kreditorių pasiūlymus vienodesniu pagrindu. Vis dėlto BVKKMN reikia vertinti kartu su kredito suma, terminu ir mokėjimo grafiku, nes trumpesnio termino kreditas gali turėti aukštesnę metinę normą, bet mažesnę bendrą kredito kainą eurais.

• BVKKMN parodo bendros vartojimo kredito kainos metinę normą ir leidžia lengviau palyginti pasiūlymus.
• Metinė palūkanų norma rodo palūkanų dalį, bet ne visada apima visus mokesčius.
• Administravimo ir sutarties mokesčiai gali reikšmingai padidinti bendrą kainą.
• Mėnesio įmoka turi būti tokia, kad jos mokėjimas netaptų nuolatine finansine įtampa.
• Bendra grąžinama suma parodo, kiek iš viso sumokėsite per visą sutarties laikotarpį.
• Galimybė grąžinti anksčiau svarbi, jei ateityje tikitės didesnių pajamų arba norėsite sumažinti skolą.
• Vėlavimo sąlygos parodo, kas nutiks, jeigu įmokos nesumokėsite laiku.

Praktinis pavyzdys: jeigu vienas vartojimo kreditas siūlo 3 000 Eur 24 mėnesiams su 155 Eur mėnesio įmoka, iš viso grąžintumėte 3 720 Eur. Jeigu kitas pasiūlymas turi mažesnę palūkanų normą, bet 160 Eur įmoką ir papildomus sutarties mokesčius, bendra suma gali būti didesnė. Tokiu atveju geresnis pasiūlymas yra ne tas, kurio palūkanos gražiau atrodo reklamoje, o tas, kurio bendra grąžinama suma ir sutarties lankstumas yra palankesni jūsų situacijai.

Vartojimo kredito reguliavimas numato, kad vartotojui iki sutarties sudarymo turi būti pateikta esminė informacija apie kredito rūšį, sumą, trukmę, palūkanas, BVKKMN, įmokas, vėlavimo pasekmes ir teisę grąžinti kreditą anksčiau, todėl šių duomenų reikia prašyti dar prieš priimant sprendimą vartojimo kredito reglamentavimo santraukoje.

Kaip gauti kreditą internetu?

Paskolos internetu dažniausiai suteikiamos nuotoliniu būdu, tačiau procesas neturėtų būti skubotas. Net jei paraiška užpildoma per kelias minutes, sutartis sukuria finansinį įsipareigojimą keliems mėnesiams ar metams.

1. Pasirinkite sumą ir terminą. Skolinkitės tik tiek, kiek reikia konkrečiam tikslui, ir rinkitės terminą, kurio įmoka telpa į jūsų biudžetą.
2. Palyginkite BVKKMN ir bendrą grąžinamą sumą. Įvertinkite ne tik palūkanas, bet ir visus mokesčius bei bendrą kainą eurais.
3. Pateikite paraišką. Nurodykite teisingas pajamas, įsipareigojimus, kontaktinius duomenis ir kredito paskirtį, jeigu jos prašoma.
4. Patvirtinkite tapatybę. Dažniausiai tai atliekama per elektroninę bankininkystę, kvalifikuotą elektroninį parašą ar kitą saugų tapatybės patvirtinimo būdą.
5. Gaukite sprendimą ir, jei sąlygos tinka, pasirašykite sutartį. Prieš pasirašydami perskaitykite grafiką, mokesčius, vėlavimo sąlygas ir išankstinio grąžinimo tvarką.

Jeigu gavę pasiūlymą matote, kad mėnesio įmoka per didelė, geriau mažinti sumą, ilginti terminą tik atsargiai arba apskritai atsisakyti kredito. Ilgesnis terminas dažnai sumažina mėnesio įmoką, bet gali padidinti bendrą kredito kainą.

Kas gali gauti kreditą?

Kreditoriai vertina, ar žmogus galės laiku vykdyti įsipareigojimus. Dažniausiai atsižvelgiama į gaunamas pajamas, jų stabilumą, darbo ar veiklos istoriją, turimus kreditus, lizingus, kredito korteles, išlaikytinius, kredito istoriją, amžių, gyvenamąją vietą ir kitus duomenis, kurie padeda įvertinti mokumą.

Teigiamas sprendimas nėra garantuojamas vien todėl, kad gaunate pajamas. Jei įsipareigojimų jau daug, pajamos nereguliarios, kredito istorijoje yra vėlavimų arba prašoma suma per didelė, kreditorius gali pasiūlyti mažesnę sumą, kitą terminą arba paraišką atmesti.

Atsakingo skolinimosi taisyklė paprasta: kreditas neturėtų būti būdas išgyventi iki kito atlyginimo kiekvieną mėnesį. Prieš skolindamiesi įvertinkite, ar įmoką galėtumėte mokėti ir tada, jei laikinai sumažėtų pajamos, atsirastų nenumatytų išlaidų arba padidėtų kiti būtini mokėjimai.

Kiek kainuoja kreditas?

Kredito kaina priklauso nuo sumos, termino, palūkanų, BVKKMN, taikomų mokesčių, kredito gavėjo rizikos vertinimo ir pasirinkto produkto. Žemiau pateikti skaičiai yra tik pavyzdiniai, nėra realių kreditorių pasiūlymai ir neturėtų būti laikomi individualia finansine rekomendacija.

Kredito suma	Terminas	Mėnesio įmoka	BVKKMN	Bendra grąžinama suma	Kredito kaina
1 000 Eur	12 mėn.	95 Eur	apie 28 %	1 140 Eur	140 Eur
3 000 Eur	24 mėn.	154 Eur	apie 24 %	3 696 Eur	696 Eur
5 000 Eur	36 mėn.	178 Eur	apie 19 %	6 408 Eur	1 408 Eur
8 000 Eur	48 mėn.	220 Eur	apie 16 %	10 560 Eur	2 560 Eur

Vertinant lentelę svarbu matyti ne tik mėnesio įmoką. Mažesnė įmoka gali atrodyti patogi, tačiau ilgesnis terminas dažnai reiškia didesnę bendrą sumą. Pavyzdžiui, 5 000 Eur kreditas 36 mėnesiams gali būti patogesnis mėnesio biudžetui nei 24 mėnesių terminas, bet galutinė kredito kaina gali būti didesnė.

Kada kreditas gali būti tinkamas sprendimas?

Kreditas gali būti tinkamas, kai poreikis aiškus, išlaidos pagrįstos, o grąžinimo planas realus. Dažniausi atsakingi tikslai yra nenumatytos būtinos išlaidos, sveikatos ar buities problemos, automobilio remontas, suplanuotas būsto remontas, svarbus pirkinys arba brangesnių įsipareigojimų refinansavimas.

Vartojimo kreditas gali būti racionalus tada, kai perkamas daiktas ar paslauga turi ilgalaikę vertę, o kredito įmoka nepažeidžia finansinio saugumo. Refinansavimas gali būti naudingas, jei naujas pasiūlymas sumažina bendrą kainą, sujungia kelias įmokas į vieną aiškų mokėjimą arba leidžia išvengti brangesnių vėlavimų.

Vis dėlto net ir tinkamas tikslas savaime nereiškia, kad verta skolintis. Prieš priimdami sprendimą pasitikrinkite, ar turite bent minimalų rezervą, ar įmoka bus mokama iš reguliarių pajamų ir ar kredito nereikės dengti kitu kreditu.

Kada geriau nesiskolinti?

Geriau nesiskolinti, jeigu kreditas reikalingas kasdienėms išlaidoms dengti, maistui, komunaliniams mokesčiams ar kitoms nuolatinėms išlaidoms, kurių nepavyksta padengti iš pajamų. Tokia situacija rodo ne vienkartinį lėšų trūkumą, o biudžeto problemą, kurią naujas kreditas gali tik pagilinti.

Kredito taip pat verta atsisakyti, jei pajamos nestabilios, darbo sutartis baigiasi, veiklos pajamos smarkiai svyruoja, jau vėluojate mokėti kitus įsipareigojimus arba neturite aiškaus plano, iš ko bus mokamos įmokos. Skolintis rizikinga ir tada, kai sprendimas priimamas spaudžiant emocijoms, akcijai ar norui įsigyti nebūtiną daiktą.

Atsakingo skolinimosi perspėjimas: prieš imdami kreditą apskaičiuokite ne tik geriausią, bet ir blogesnį scenarijų. Jeigu net nedidelis pajamų sumažėjimas reikštų, kad negalėsite mokėti įmokų, saugiau ieškoti alternatyvų, mažinti išlaidas, atidėti pirkinį arba tartis dėl mokėjimų su esamais paslaugų teikėjais.

Ar kreditai internetu yra saugūs?

Kreditai internetu gali būti saugūs, jei renkatės teisę teikti vartojimo kreditus turintį kreditorių, atidžiai tikrinate sutarties sąlygas ir neskolinate savo duomenų neaiškiems tarpininkams. Lietuvoje vartojimo kreditus gali teikti kredito įstaigos, tarpusavio skolinimo platformos ir kitos finansų įstaigos, įrašytos į Lietuvos banko viešąjį vartojimo kredito davėjų sąrašą vartojimo kredito davėjų sąrašo apraše.

Prieš pildydami paraišką patikrinkite, ar svetainėje aiškiai nurodytas kreditoriaus pavadinimas, įmonės kodas, kontaktai, privatumo politika, standartinė kredito informacija, BVKKMN ir bendra grąžinama suma. Įtartina, jei prašoma sumokėti mokestį prieš suteikiant bet kokią aiškią informaciją, spaudžiama skubėti arba žadama suteikti kreditą nevertinant pajamų ir įsipareigojimų.

Saugus pasirinkimas nereiškia, kad kreditas automatiškai yra geras sprendimas. Net prižiūrimas kreditorius gali pasiūlyti sąlygas, kurios jums per brangios arba netinkamos, todėl galutinis sprendimas turi remtis jūsų biudžetu, sutarties sąlygomis ir realiu gebėjimu grąžinti skolą.

Dažniausiai užduodami klausimai

Kas yra kreditas?

Kreditas yra finansinis įsipareigojimas, kai kreditorius suteikia pinigų sumą ar finansavimo limitą, o kredito gavėjas įsipareigoja ją grąžinti pagal sutartyje nustatytą grafiką ir sumokėti palūkanas bei kitus taikomus mokesčius.

Kuo kreditas skiriasi nuo paskolos?

Kasdienėje kalboje kreditas ir paskola dažnai vartojami panašiai, tačiau kreditas gali reikšti ir platesnį finansavimo limitą, pavyzdžiui, kredito liniją. Paskola dažniau suprantama kaip konkreti išmokama suma su nustatytu grąžinimo grafiku.

Kas yra BVKKMN?

BVKKMN yra bendros vartojimo kredito kainos metinė norma. Ji padeda įvertinti bendrą kredito kainą per metus, įtraukiant palūkanas ir kitus su kreditu susijusius mokesčius, todėl yra vienas svarbiausių rodiklių lyginant kreditus internetu.

Ar galima gauti kreditą internetu?

Taip, daugelis kreditorių leidžia pateikti paraišką internetu, nuotoliniu būdu patvirtinti tapatybę ir pasirašyti sutartį. Vis dėlto kreditorius turi įvertinti mokumą, todėl paraiškos pateikimas dar nereiškia, kad kreditas bus suteiktas.

Per kiek laiko išmokamas kreditas?

Išmokėjimo laikas priklauso nuo kreditoriaus, paraiškos pateikimo laiko, tapatybės patvirtinimo, mokumo vertinimo ir bankinių mokėjimų. Kai kuriais atvejais sprendimas priimamas greitai, tačiau svarbiau ne greitis, o aiškiai suprastos sąlygos.

Ar galima grąžinti kreditą anksčiau?

Vartojimo kredito gavėjas turi teisę grąžinti dalį arba visą vartojimo kreditą anksčiau, tačiau konkrečias kompensacijos ar perskaičiavimo sąlygas reikia tikrinti sutartyje ir galiojančiame Vartojimo kredito įstatyme.

Ar galima gauti kreditą turint kitų įsipareigojimų?

Taip, tai įmanoma, tačiau kreditorius vertins visų turimų įsipareigojimų ir pajamų santykį. Jeigu įsipareigojimų per daug arba pajamos nepakankamos, pasiūlymas gali būti prastesnis arba paraiška gali būti atmesta.

Ką daryti, jei negaliu laiku sumokėti įmokos?

Pirmiausia kuo greičiau kreipkitės į kreditorių ir paaiškinkite situaciją. Vengti bendravimo yra rizikinga, nes gali būti skaičiuojamos vėlavimo palūkanos, netesybos, blogėti kredito istorija ir atsirasti papildomų išieškojimo išlaidų.

Ar pirmas kreditas gali būti nemokamas?

Kai kurie kreditoriai gali taikyti akcijas, tačiau nemokamu kreditu galima laikyti tik tokį pasiūlymą, kai sutartyje aiškiai matoma, kad laiku grąžinus kreditą nereikės mokėti palūkanų ar kitų mokesčių. Visada tikrinkite BVKKMN, bendrą grąžinamą sumą ir sąlygas, kas nutiktų pavėlavus.

Kaip išsirinkti pigiausią kreditą?

Pigiausias kreditas yra tas, kurio bendra kredito kaina ir bendra grąžinama suma yra mažiausios, o sąlygos atitinka jūsų poreikį. Lyginkite BVKKMN, palūkanas, visus mokesčius, mėnesio įmoką, terminą, išankstinio grąžinimo sąlygas ir vėlavimo pasekmes, o ne tik reklamoje nurodytą palūkanų normą.