Kai finansinė padėtis prasta, svarbu atskirti dvi skirtingas situacijas. Bloga kredito istorija reiškia, kad praeityje vėlavote mokėti ar nutraukėte sutartis ir todėl turite žemą kredito reitingą, bet dabartinių skolų galite ir neturėti. Turimos skolos – tai aktyvūs, dažnai brangūs įsipareigojimai, kurie kas mėnesį mažina laisvų pajamų likutį. Abu atvejai riboja skolinimosi galimybes, tačiau kreditoriai į juos žiūri skirtingai.
Paskolos su bloga kredito istorija – įmanoma, bet priklauso nuo situacijos
Pats „blogos istorijos“ neatima galimybių gauti paskolą. Lietuvos rinkoje dalis kreditorių vertina paraiškas individualiai, todėl atsisakymas suteikti paskolą vienoje įstaigoje nebūtinai reiškia, kad jo sulauksite ir kitur.
Norint sužinoti, ar galėsite gauti paskolą su bloga kredito istorija, pirmiausia verta pradėti nuo objektyvaus kreditingumo įvertinimo: užsisakykite Creditinfo ataskaitą, patikrinkite, ar nėra klaidų ir nedelsdami pataisykite netikslumus. Kartu apskaičiuokite, ar atitinkate 40 proc. taisyklę, kuri sako, kad bendra visų įmokų suma neturi viršyti 40 proc. tvarių mėnesio pajamų. Šią ribą kreditoriams privalu tikrinti prieš siūlant naują kreditą, todėl išankstinis savikontrolės žingsnis padeda suprasti, ar apskritai turite erdvės pasiskolinti.
Jei pajamų ir įsipareigojimų santykis leidžia, verta atrasti kreditorius, kurie dirba su didesne rizika: kredito unijas, kai kurias P2P platformas ir alternatyviuosius vartojimo kredito davėjus. Viskas turi tilpti į įstatymų rėmus: palūkanų norma negali viršyti 75 proc., o visa kredito kaina negali būti didesnė negu pati pasiskolinta suma. Tai apsaugo nuo itin brangių pasiūlymų net tuomet, kai kredito istorija prasta. Papildomai galite didinti patrauklumą pasiūlymui pateikdami stabilias pajamų išrašų ataskaitas, mažą prašomą sumą arba užstatą. Jeigu turite artimą asmenį, kurio kredito istorija tvarkinga, laiduotojas taip pat ryškiai mažina riziką kreditoriui.
Paskolos turintiems skolų – svarbu neturėti įsiskolinimų, pradelstų mokėjimų ir perteklinių skolų
Kai jau mokate kelias paskolas ar kitas skolas, pirmas iššūkis yra 40 proc. riba. Dalis kredito davėjų paskolos paraišką atmeta dar kreditingumo patikroje, nes įmokos ir naujo kredito įmoka viršytų leistiną santykį. Todėl ieškant paskolos turintiems skolų pirma stotelė turėtų būti dialogas su dabartiniais kreditoriais: prašymas laikinai atidėti mokėjimus, sumažinti palūkanų normą ar perplanuoti grafiką. Lietuvoje šios priemonės taikomos remiantis atsakingojo skolinimo nuostatomis ir gali būti pigesnės negu refinansavimas.
Jeigu dabartiniai skolintojai sąlygų nekeičia arba turite kelias brangias paskolas, svarstykite refinansavimą – vieną naują kreditą, skirtą padengti visas senas skolas. Dauguma vartojimo kredito davėjų pastaraisiais metais siūlo refinansavimą iki 30 tūkst. eurų su lankstesniais grafikais, orientuodamosi į palūkanų sumažinimą ir įmokų konsolidavimą. Sumažinus mėnesines įmokas, dažnai atkuriamas ir 40 proc. santykis, todėl vėliau lengviau gauti naujas paskolas.
Svarbu neužmiršti teisinių ribų: naujai sudaroma refinansavimo sutartis vis tiek turi laikytis 75 proc. palūkanų ir bendra kredito kaina neturi būti didesnė nei pasiskolinta suma, todėl ji negali būti blogesnė už esamą skolą. Pasitaiko, kad refinansavimo pasiūlymai atrodo „teoriškai“ pigesni, bet dėl ilgesnio termino bendra kaina išauga. Todėl lyginkite BVKKMN, o ne tik mėnesio įmoką. Jei refinansavimas negalimas, verta kreiptis į nemokamas skolų valdymo konsultacijas, kurios padeda derybose su kreditoriais ir sudarant mokumo atkūrimo planus.
Prieš skolinantis svarbu pagerinti savo finansinę padėtį
Nepriklausomai nuo to, ar kliūtis yra bloga kredito istorija, ar didelė aktyvių skolų našta, sprendimas visada tas pats: realiai įvertinti pajamų ir įsipareigojimų santykį, laikytis atsakingo skolinimosi gairių ir rinktis tik tokius finansavimo produktus, kurie telpa į galiojančius teisės aktus. Laipsniškas kredito istorijos taisymas, skolų restruktūrizavimas ar refinansavimas ir nuoseklus biudžeto planavimas dažnai užtrunka, bet tai yra vienintelis būdas užsitikrinti tvarų finansinį situacijos gerėjimą.
Svarbu skolintis atsakingai ir jei nusprendėte imti paskolą – jas palyginti ir įvertinti galimą naujo įsipareigojimo įtaką jūsų finansams.